Les courtiers en crédit immobilier sont de plus en plus sollicités par les demandeurs pour l’acquisition de biens immobiliers. La simplicité, la promesse d’obtenir un taux de crédit immobilier inférieur et surtout l’amortissement des honoraires du courtier sur la durée du crédit immobilier sont les trois principaux arguments derrière cet enthousiasme.
Par conséquent, les clients des courtiers en crédit immobilier estiment qu’ils obtiennent le meilleur taux pour leur crédit immobilier sans avoir à payer quoi que ce soit. Cependant, à titre personnel, je ne comprends pas cette généralisation du recours aux courtiers en crédit immobilier.
Le service offert par les courtiers en crédit immobilier me semble particulièrement coûteux et, surtout, l’idée qu’ils obtiendraient un meilleur taux immobilier me semble être un argument commercial non justifié.
Quel est le modèle d’affaires des courtiers en crédit immobilier ? Quel est le coût de leur service ?
Un courtier de crédit immobilier est payé seulement en cas de financement à travers elle. Le courtier en crédit immobilier est donc un intermédiaire qui sera rémunéré en pourcentage du crédit obtenu.
En fait, il existe deux types de courtiers en crédit immobilier :
- Courtiers de crédit immobilier sur Internet qui ne sont payés par les banques que dans le montant de 1% du crédit. Pour un crédit de 200.000€, la banque leur verse 2000€ de commissions. Courtiers de crédit immobilier par Internet, comme nous vous offrons avec notre comparateur de crédit immobilier, est un service gratuit pour l’emprunteur ; Le courtier ne sera rémunéré que si le projet de financement est réussi grâce à son intervention.
Le service à distance de ce courtier de crédit immobilier sur Internet se limite à la connexion avec la banque qui offrira le taux le plus bas selon le profil de l’emprunteur. Le courtier de crédit immobilier sur Internet recueille alors simplement les pièces du dossier de financement qu’il enverra à la banque sélectionnée.
Le candidat emprunteur devra alors prendre rendez-vous avec la banque afin de finaliser son dossier de crédit immobilier.
Le taux de crédit immobilier et les conditions de financement seront connus avant la réunion avec la banque.
- Courtiers de crédit immobilier dans les agences qui sont rémunérés, à la fois par la banque d’un montant de 1% du crédit immobilier, mais aussi par l’emprunteur d’un montant de 1% du crédit immobilier. Au total, le courtier de crédit immobilier en agence coûte donc deux fois le courtier par Internet et surtout, le demandeur du prêt immobilier devra payer 1% des honoraires pour payer ce service (et même si le paiement de ces frais est ajouté au montant du crédit immobilier, vous devez payer eux bien).
En bref, dans le meilleur des cas, le courtier de crédit immobilier par Internet ne vous coûtera rien directement parce que c’est le banque qui va le payer… Ce service me semble très pertinent et permettra, à moindre coût, d’être mis en contact avec une banque qui offrira des tarifs immobiliers compétitifs.
L’ intérêt principal, à mon humble avis, est d’éviter de perdre du temps à rencontrer une banque dont les taux ne seraient pas concurrentiels. Ceci est un gain de temps significatif, mais ne devrait pas vous empêcher de rencontrer plusieurs banquiers, suggérés par votre courtier internet, pour négocier au mieux votre prêt immobilier.
D’ autre part, l’utilisation d’un courtier de crédit immobilier physique est un service qui a un coût important. Tout le monde devra s’assurer qu’il est prêt à payer 1000€ ou 2000€ pour éviter de faire une réunion ou deux avec un banquier ! À mon humble avis, c’est cher le rendez-vous 😉
ps : Ces frais de courtier de crédit immobilier pourraient même vous empêcher d’obtenir votre crédit immobilier en raison de taux d’usure excédentaire comme nous l’expliquons dans cet article « Est-ce que le refus de l’immobilier crédit pour dépassement du taux d’usure bloquer le marché immobilier ? ».
Est-ce que le courtier de crédit immobilier vous permet vraiment d’obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ?
C’ est une magnifique légende urbaine orchestrée par les services de marketing des courtiers de crédit immobilier : Non, les taux ne sont pas plus faibles quand on passe par un courtier de crédit immobilier.
Chaque mois, les courtiers en crédit immobilier reçoivent les échelles des banques avec lesquelles ils ont un contrat. Ces échelles ont en fait des taux inférieurs aux échelles « standard » communiquées aux conseillers clients de la banque. Néanmoins, la marge de négociation n’est pas la même !
En fin de compte, les taux offerts par la banque sont les mêmes avec ou sans courtier en crédit immobilier.
En effet, le barème standard à la main du conseiller à la clientèle peut sembler d’abord moins favorable que celui proposé par le courtier en crédit immobilier.
Néanmoins, le barème des taux du conseiller à la clientèle est barème indicatif avant négociation : Le directeur de l’agence bancaire, le gestionnaire sectoriel ou le gestionnaire régional des prêts disposent chacun d’un niveau de délégation leur permettant de déroger à ce barème standard.
L’ utilisation d’un courtier de crédit immobilier, sur Internet ou dans une agence, évite simplement les premiers niveaux de délégation et permet d’obtenir un taux compétitif plus rapidement que le conseiller bancaire ne pouvait obtenir sans l’accord de sa hiérarchie.
En fin de compte, les taux offerts par les courtiers en crédit immobilier ne sont pas inférieurs aux taux qui pourraient être négociés directement par l’emprunteur.
La question est toujours la même : Combien êtes-vous prêt à payer pour éviter de prendre le temps de passer un rendez-vous avec votre banquier ?
Que faire si l’utilisation d’un courtier de crédit immobilier conduisait même à un coût plus élevé du crédit immobilier ?
Le candidat emprunteur qui voudrait utiliser les services d’un immobilier courtier en crédit devra signer un mandat de courtage dans lequel ce dernier demande au courtier dans une obligation de moyens de trouver le financement le mieux adapté à ses besoins.
Non seulement le courtier ne s’engage pas à trouver le taux immobilier le plus bas, mais il s’engage seulement à l’obligation moyenne d’obtenir un crédit immobilier.
La question importante de l’assurance des emprunteurs ne concerne pas la mission du courtier en crédit immobilier.
assurance emprunteur (voir « comparateur d’assurance emprunteur ») représente cependant une partie importante du coût de votre crédit immobilier qui ne sera pas négocié par le courtier en crédit immobilier. Le courtier en crédit immobilier peut même recevoir des instructions de la banque : L’obtention du taux de crédit immobilier sera subordonnée à la souscription d’une assurance de prêt collectif proposée par la banque. L’
Le courtier de crédit immobilier, qui doit maintenir une bonne relation avec la banque, doit s’assurer que son client prend l’assurance de l’emprunteur offert par la banque. Certaines banques vont jusqu’à accorder un certain pourcentage de délégation d’assurance emprunteur : Le courtier ne pourra offrir que quelques délégations d’assurance prêt au cours de l’année.