Los corredores de crédito hipotecario son cada vez más solicitados por los solicitantes para la adquisición de bienes inmuebles. La simplicidad, la promesa de obtener una tasa de crédito hipotecario inferior y, sobre todo, la amortización de los honorarios del corredor a lo largo de la duración del crédito hipotecario son los tres principales argumentos detrás de este entusiasmo.
Por lo tanto, los clientes de los corredores de crédito hipotecario consideran que obtienen la mejor tasa para su crédito hipotecario sin tener que pagar nada. Sin embargo, a título personal, no entiendo esta generalización del uso de corredores de crédito hipotecario.
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El servicio ofrecido por los corredores de crédito hipotecario me parece particularmente costoso y, sobre todo, la idea de que obtendrían una mejor tasa hipotecaria me parece un argumento comercial no justificado.
¿Cuál es el modelo de negocio de los corredores de crédito hipotecario? ¿Cuál es el costo de su servicio?
Un corredor de crédito hipotecario se paga solo en caso de financiamiento a través de él. El corredor de crédito hipotecario es, por lo tanto, un intermediario que será remunerado en porcentaje del crédito obtenido.
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De hecho, existen dos tipos de corredores de crédito hipotecario:
- Corredores de crédito hipotecario en Internet que solo son pagados por los bancos con un monto del 1% del crédito. Para un crédito de 200.000€, el banco les paga 2000€ de comisiones. Los corredores de crédito hipotecario por Internet, como los que ofrecemos con nuestro comparador de crédito hipotecario, son un servicio gratuito para el prestatario; el corredor solo será remunerado si el proyecto de financiamiento tiene éxito gracias a su intervención.
El servicio a distancia de este corredor de crédito hipotecario en Internet se limita a la conexión con el banco que ofrecerá la tasa más baja según el perfil del prestatario. El corredor de crédito hipotecario en Internet simplemente recopila los documentos del expediente de financiamiento que enviará al banco seleccionado.
El candidato prestatario deberá entonces concertar una cita con el banco para finalizar su expediente de crédito hipotecario.
La tasa de crédito hipotecario y las condiciones de financiamiento se conocerán antes de la reunión con el banco.
- Corredores de crédito hipotecario en las agencias que son remunerados, tanto por el banco con un monto del 1% del crédito hipotecario, como también por el prestatario con un monto del 1% del crédito hipotecario. En total, el corredor de crédito hipotecario en agencia cuesta, por lo tanto, el doble que el corredor por Internet y, sobre todo, el solicitante del préstamo hipotecario deberá pagar el 1% de honorarios por este servicio (y aunque el pago de estos honorarios se añada al monto del crédito hipotecario, debe pagarlos bien).
En resumen, en el mejor de los casos, el corredor de crédito hipotecario por Internet no le costará nada directamente porque es el banco quien lo pagará… Este servicio me parece muy relevante y permitirá, a menor costo, ser puesto en contacto con un banco que ofrecerá tarifas hipotecarias competitivas.
El principal interés, en mi humilde opinión, es evitar perder tiempo reuniéndose con un banco cuyos tipos no serían competitivos. Esto es una ganancia de tiempo significativa, pero no debería impedirle reunirse con varios banqueros, sugeridos por su corredor de Internet, para negociar lo mejor posible su préstamo hipotecario.
Por otro lado, el uso de un corredor de crédito hipotecario físico es un servicio que tiene un costo importante. Todo el mundo deberá asegurarse de estar dispuesto a pagar 1000€ o 2000€ para evitar hacer una o dos reuniones con un banquero. ¡A mi humilde opinión, es caro el encuentro! 😉
ps: Estos honorarios de corredor de crédito hipotecario podrían incluso impedirle obtener su crédito hipotecario debido a tasas de usura excesivas como explicamos en este artículo «¿El rechazo del crédito inmobiliario por exceder la tasa de usura bloquea el mercado inmobiliario?».
¿Realmente el corredor de crédito hipotecario le permite obtener la mejor tasa de crédito hipotecario?
Es una magnífica leyenda urbana orquestada por los servicios de marketing de los corredores de crédito hipotecario: No, las tasas no son más bajas cuando se pasa por un corredor de crédito hipotecario.
Cada mes, los corredores de crédito hipotecario reciben las escalas de los bancos con los que tienen un contrato. Estas escalas tienen en realidad tasas inferiores a las escalas «estándar» comunicadas a los asesores de clientes del banco. Sin embargo, ¡el margen de negociación no es el mismo!
Al final, las tasas ofrecidas por el banco son las mismas con o sin corredor de crédito hipotecario.
De hecho, la tabla estándar en manos del asesor al cliente puede parecer inicialmente menos favorable que la propuesta por el corredor de crédito hipotecario.
No obstante, la tabla de tasas del asesor al cliente es una tabla indicativa antes de la negociación: El director de la agencia bancaria, el gestor sectorial o el gestor regional de préstamos tienen cada uno un nivel de delegación que les permite desviarse de esta tabla estándar.
El uso de un corredor de crédito hipotecario, ya sea por Internet o en una agencia, simplemente evita los primeros niveles de delegación y permite obtener una tasa competitiva más rápidamente de lo que el asesor bancario podría obtener sin el acuerdo de su jerarquía.
Al final, las tasas ofrecidas por los corredores de crédito hipotecario no son inferiores a las tasas que podrían ser negociadas directamente por el prestatario.
La pregunta sigue siendo la misma: ¿Cuánto está dispuesto a pagar para evitar tomarse el tiempo de concertar una cita con su banquero?
¿Qué hacer si el uso de un corredor de crédito hipotecario conduce incluso a un costo más alto del crédito hipotecario?
El candidato prestatario que desee utilizar los servicios de un corredor de crédito hipotecario deberá firmar un mandato de corretaje en el que este último solicita al corredor una obligación de medios para encontrar el financiamiento más adecuado a sus necesidades.
No solo el corredor no se compromete a encontrar la tasa hipotecaria más baja, sino que solo se compromete a la obligación media de obtener un crédito hipotecario.
La cuestión importante del seguro de los prestatarios no concierne a la misión del corredor de crédito hipotecario.
El seguro del prestatario (ver «comparador de seguros de prestatario») representa, sin embargo, una parte importante del costo de su crédito hipotecario que no será negociada por el corredor de crédito hipotecario. El corredor de crédito hipotecario puede incluso recibir instrucciones del banco: La obtención de la tasa de crédito hipotecario estará subordinada a la contratación de un seguro de préstamo colectivo ofrecido por el banco.
El corredor de crédito hipotecario, que debe mantener una buena relación con el banco, debe asegurarse de que su cliente contrate el seguro del prestatario ofrecido por el banco. Algunas bancos llegan a otorgar un cierto porcentaje de delegación de seguro de prestatario: El corredor solo podrá ofrecer algunas delegaciones de seguro de préstamo a lo largo del año.