I mediatori di mutui immobiliari sono sempre più richiesti dai richiedenti per l’acquisto di beni immobili. La semplicità, la promessa di ottenere un tasso di mutuo immobiliare inferiore e soprattutto l’ammortamento delle commissioni del mediatore sulla durata del mutuo sono i tre principali argomenti dietro questo entusiasmo.
Di conseguenza, i clienti dei mediatori di mutui immobiliari ritengono di ottenere il miglior tasso per il loro mutuo senza dover pagare nulla. Tuttavia, personalmente, non comprendo questa generalizzazione dell’uso dei mediatori di mutui immobiliari.
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Il servizio offerto dai mediatori di mutui immobiliari mi sembra particolarmente costoso e, soprattutto, l’idea che possano ottenere un tasso migliore mi sembra un argomento commerciale non giustificato.
Qual è il modello di business dei mediatori di mutui immobiliari? Qual è il costo del loro servizio?
Un mediatore di mutui immobiliari viene pagato solo in caso di finanziamento tramite lui. Il mediatore di mutui immobiliari è quindi un intermediario che sarà remunerato in percentuale sul mutuo ottenuto.
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Infatti, esistono due tipi di mediatori di mutui immobiliari:
- Mediatori di mutui immobiliari online che vengono pagati dalle banche solo con un importo dell’1% del mutuo. Per un mutuo di 200.000€, la banca versa loro 2000€ di commissioni. I mediatori di mutui immobiliari online, come quelli che offriamo con il nostro comparatore di mutui immobiliari, sono un servizio gratuito per il mutuatario; il mediatore sarà remunerato solo se il progetto di finanziamento ha successo grazie al suo intervento.
Il servizio a distanza di questo mediatore di mutui immobiliari online si limita a collegarsi con la banca che offrirà il tasso più basso in base al profilo del mutuatario. Il mediatore di mutui immobiliari online raccoglie quindi semplicemente i documenti del dossier di finanziamento che invierà alla banca selezionata.
Il candidato mutuatario dovrà quindi prendere un appuntamento con la banca per finalizzare il suo dossier di mutuo.
Il tasso di mutuo e le condizioni di finanziamento saranno noti prima dell’incontro con la banca.
- Mediatori di mutui immobiliari in agenzia che vengono remunerati sia dalla banca con un importo dell’1% del mutuo, sia dal mutuatario con un importo dell’1% del mutuo. In totale, il mediatore di mutui immobiliari in agenzia costa quindi due volte rispetto al mediatore online e soprattutto, il richiedente del mutuo dovrà pagare l’1% delle commissioni per questo servizio (e anche se il pagamento di queste spese è aggiunto all’importo del mutuo, dovrà comunque pagarle).
In breve, nel migliore dei casi, il mediatore di mutui immobiliari online non ti costerà nulla direttamente perché sarà la banca a pagarlo… Questo servizio mi sembra molto pertinente e permetterà, a un costo inferiore, di essere messi in contatto con una banca che offrirà tariffe immobiliari competitive.
Il principale vantaggio, a mio modesto avviso, è evitare di perdere tempo a incontrare una banca i cui tassi non sarebbero competitivi. Questo rappresenta un guadagno di tempo significativo, ma non dovrebbe impedirti di incontrare diversi banchieri, suggeriti dal tuo mediatore online, per negoziare al meglio il tuo mutuo.
D’altra parte, l’uso di un mediatore di mutui immobiliari fisico è un servizio che ha un costo significativo. Tutti dovranno assicurarsi di essere pronti a pagare 1000€ o 2000€ per evitare di fare un incontro o due con un banchiere! A mio modesto avviso, è costoso un appuntamento 😉
ps: Queste spese del mediatore di mutui immobiliari potrebbero persino impedirti di ottenere il tuo mutuo a causa di tassi d’usura eccessivi come spieghiamo in questo articolo «È vero che il rifiuto del mutuo immobiliare per superamento del tasso d’usura blocca il mercato immobiliare?».
Il mediatore di mutui immobiliari ti permette davvero di ottenere il miglior tasso di mutuo?
È una splendida leggenda metropolitana orchestrata dai servizi di marketing dei mediatori di mutui immobiliari: No, i tassi non sono più bassi quando si passa attraverso un mediatore di mutui immobiliari.
Ogni mese, i mediatori di mutui immobiliari ricevono le scale delle banche con cui hanno un contratto. Queste scale hanno in realtà tassi inferiori rispetto alle scale “standard” comunicate ai consulenti clienti della banca. Tuttavia, il margine di negoziazione non è lo stesso!
Alla fine, i tassi offerti dalla banca sono gli stessi con o senza mediatore di mutui immobiliari.
Infatti, il listino standard in mano al consulente clienti può sembrare inizialmente meno favorevole rispetto a quello proposto dal mediatore di mutui immobiliari.
Tuttavia, il listino dei tassi del consulente clienti è un listino indicativo prima della negoziazione: il direttore dell’agenzia bancaria, il gestore settoriale o il gestore regionale dei prestiti hanno ciascuno un livello di delega che consente loro di derogare a questo listino standard.
L’uso di un mediatore di mutui immobiliari, online o in agenzia, evita semplicemente i primi livelli di delega e consente di ottenere un tasso competitivo più rapidamente di quanto il consulente bancario possa ottenere senza l’accordo della sua gerarchia.
Alla fine, i tassi offerti dai mediatori di mutui immobiliari non sono inferiori ai tassi che potrebbero essere negoziati direttamente dal mutuatario.
La domanda è sempre la stessa: Quanto sei disposto a pagare per evitare di prendere tempo per un appuntamento con il tuo banchiere?
Cosa fare se l’uso di un mediatore di mutui immobiliari portasse anche a un costo più elevato del mutuo?
Il candidato mutuatario che desidera utilizzare i servizi di un mediatore di mutui immobiliari dovrà firmare un mandato di mediazione in cui quest’ultimo richiede al mediatore un’obbligazione di mezzi per trovare il finanziamento più adatto alle sue esigenze.
Non solo il mediatore non si impegna a trovare il tasso di mutuo più basso, ma si impegna solo all’obbligo medio di ottenere un mutuo.
La questione importante dell’assicurazione dei mutuatari non riguarda la missione del mediatore di mutui immobiliari.
L’assicurazione del mutuatario (vedi «comparatore di assicurazione del mutuatario») rappresenta tuttavia una parte importante del costo del tuo mutuo che non sarà negoziato dal mediatore di mutui immobiliari. Il mediatore di mutui immobiliari può persino ricevere istruzioni dalla banca: L’ottenimento del tasso di mutuo sarà subordinato alla sottoscrizione di un’assicurazione di prestito collettivo proposta dalla banca.
Il mediatore di mutui immobiliari, che deve mantenere una buona relazione con la banca, deve assicurarsi che il suo cliente prenda l’assicurazione del mutuatario offerta dalla banca. Alcune banche arrivano persino a concedere una certa percentuale di delega per l’assicurazione del mutuatario: il mediatore potrà offrire solo alcune deleghe di assicurazione prestito nel corso dell’anno.