Os corretores de crédito imobiliário estão cada vez mais solicitados pelos requerentes para a aquisição de bens imóveis. A simplicidade, a promessa de obter uma taxa de crédito imobiliário inferior e, sobretudo, a amortização dos honorários do corretor ao longo do prazo do crédito imobiliário são os três principais argumentos por trás desse entusiasmo.
Consequentemente, os clientes dos corretores de crédito imobiliário acreditam que estão obtendo a melhor taxa para seu crédito imobiliário sem ter que pagar nada. No entanto, pessoalmente, não entendo essa generalização do uso de corretores de crédito imobiliário.
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O serviço oferecido pelos corretores de crédito imobiliário me parece particularmente caro e, acima de tudo, a ideia de que eles conseguiriam uma melhor taxa imobiliária me parece um argumento comercial não justificado.
Qual é o modelo de negócios dos corretores de crédito imobiliário? Qual é o custo do seu serviço?
Um corretor de crédito imobiliário é pago apenas em caso de financiamento através dele. O corretor de crédito imobiliário é, portanto, um intermediário que será remunerado em percentual do crédito obtido.
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Na verdade, existem dois tipos de corretores de crédito imobiliário:
- Corretores de crédito imobiliário na Internet que são pagos pelos bancos apenas no valor de 1% do crédito. Para um crédito de 200.000€, o banco lhes paga 2000€ de comissões. Corretores de crédito imobiliário pela Internet, como oferecemos com nosso comparador de crédito imobiliário, é um serviço gratuito para o tomador; o corretor será remunerado apenas se o projeto de financiamento for bem-sucedido graças à sua intervenção.
O serviço à distância desse corretor de crédito imobiliário na Internet se limita à conexão com o banco que oferecerá a taxa mais baixa de acordo com o perfil do tomador. O corretor de crédito imobiliário na Internet coleta então simplesmente os documentos do processo de financiamento que enviará ao banco selecionado.
O candidato tomador deverá então marcar uma reunião com o banco para finalizar seu processo de crédito imobiliário.
A taxa de crédito imobiliário e as condições de financiamento serão conhecidas antes da reunião com o banco.
- Corretores de crédito imobiliário em agências que são remunerados, tanto pelo banco no valor de 1% do crédito imobiliário, mas também pelo tomador no valor de 1% do crédito imobiliário. No total, o corretor de crédito imobiliário em agência custa, portanto, duas vezes mais do que o corretor pela Internet e, acima de tudo, o requerente do empréstimo imobiliário deverá pagar 1% dos honorários para pagar esse serviço (e mesmo que o pagamento dessas taxas seja adicionado ao valor do crédito imobiliário, você deve pagá-las bem).
Em resumo, na melhor das hipóteses, o corretor de crédito imobiliário pela Internet não lhe custará nada diretamente porque é o banco que irá pagá-lo… Esse serviço me parece muito relevante e permitirá, a um custo menor, ser colocado em contato com um banco que oferecerá tarifas imobiliárias competitivas.
O principal interesse, na minha humilde opinião, é evitar perder tempo encontrando um banco cujas taxas não seriam competitivas. Isso é uma economia de tempo significativa, mas não deve impedi-lo de se encontrar com vários banqueiros, sugeridos pelo seu corretor da internet, para negociar da melhor forma seu empréstimo imobiliário.
Por outro lado, o uso de um corretor de crédito imobiliário físico é um serviço que tem um custo significativo. Todos devem se certificar de que estão prontos para pagar 1000€ ou 2000€ para evitar fazer uma ou duas reuniões com um banqueiro! Na minha humilde opinião, é caro o encontro 😉
ps: Essas taxas de corretor de crédito imobiliário poderiam até impedi-lo de obter seu crédito imobiliário devido a taxas de usura excessivas, como explicamos neste artigo “O recuso do crédito imobiliário por ultrapassagem da taxa de usura bloqueia o mercado imobiliário?”.
O corretor de crédito imobiliário realmente permite que você obtenha a melhor taxa de crédito imobiliário?
É uma magnífica lenda urbana orquestrada pelos serviços de marketing dos corretores de crédito imobiliário: Não, as taxas não são mais baixas quando se passa por um corretor de crédito imobiliário.
Todo mês, os corretores de crédito imobiliário recebem as tabelas dos bancos com os quais têm um contrato. Essas tabelas têm, na verdade, taxas inferiores às tabelas “padrão” comunicadas aos consultores de clientes do banco. No entanto, a margem de negociação não é a mesma!
No final das contas, as taxas oferecidas pelo banco são as mesmas com ou sem corretor de crédito imobiliário.
De fato, a tabela padrão nas mãos do consultor de clientes pode parecer inicialmente menos favorável do que a proposta pelo corretor de crédito imobiliário.
No entanto, a tabela de taxas do consultor de clientes é uma tabela indicativa antes da negociação: O diretor da agência bancária, o gerente setorial ou o gerente regional de empréstimos têm cada um um nível de delegação que lhes permite desviar dessa tabela padrão.
O uso de um corretor de crédito imobiliário, na Internet ou em uma agência, simplesmente evita os primeiros níveis de delegação e permite obter uma taxa competitiva mais rapidamente do que o consultor bancário poderia obter sem a autorização de sua hierarquia.
No final das contas, as taxas oferecidas pelos corretores de crédito imobiliário não são inferiores às taxas que poderiam ser negociadas diretamente pelo tomador.
A pergunta continua a mesma: Quanto você está disposto a pagar para evitar perder tempo em uma reunião com seu banqueiro?
O que fazer se o uso de um corretor de crédito imobiliário levar a um custo ainda maior do crédito imobiliário?
O candidato tomador que deseja utilizar os serviços de um corretor imobiliário de crédito deverá assinar um mandato de corretagem no qual este último solicita ao corretor uma obrigação de meios para encontrar o financiamento mais adequado às suas necessidades.
Não apenas o corretor não se compromete a encontrar a taxa imobiliária mais baixa, mas ele se compromete apenas à obrigação média de obter um crédito imobiliário.
A questão importante do seguro dos tomadores não diz respeito à missão do corretor de crédito imobiliário.
O seguro do tomador (veja “comparador de seguro do tomador”) representa, no entanto, uma parte importante do custo do seu crédito imobiliário que não será negociada pelo corretor de crédito imobiliário. O corretor de crédito imobiliário pode até receber instruções do banco: A obtenção da taxa de crédito imobiliário estará subordinada à contratação de um seguro de empréstimo coletivo proposto pelo banco.
O corretor de crédito imobiliário, que deve manter uma boa relação com o banco, deve garantir que seu cliente contrate o seguro do tomador oferecido pelo banco. Alguns bancos chegam a conceder um certo percentual de delegação de seguro do tomador: O corretor só poderá oferecer algumas delegações de seguro de empréstimo ao longo do ano.